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　　当下国内对银行业转型的认识为，减少信贷，扩展中间业务，人民币国际化给人民币带来新的结算业务，要全方位的为企业一条龙服务。但是这些认识表面看来言之凿凿，不过，我认为这仅仅是一层纸，只要沾水一点它就破了。这种中间业务一条龙服务理财产品暴利在央行M2+的干预下好景不再。企业因竞争力不能提升容易倒闭，皮之不存，毛之焉在？银行一条龙为企业服务，可企业倒下时变成真正的“收尸”（即坏账）一条龙服务。温州8-9两个月中小企业老板出逃40多人，专为中小企业服务的银行连老板都不知去向，还在为谁服务？不断有人发出声音职责所谓的国家银行到底是否在造福国民，高手续费用，影藏内部信息，谁到底才是国有银行真正的主人？人民币升值时，人民币外贸结算业务看好，可如今人民币离岸贬值，海外外贸出口商不敢要人民币，这成为缩水、烫手的山芋。银行全球化触礁，那么，作为商业银行老大的中国工商银行业该如何战略性决策呢？

　　近年来，工商银行大力发展国际业务，设计和推出各种适应市场需求的产品和服务。例如各境外机构与上海分行联合推出的“个人预结汇汇款”业务；卢森堡分行的“离岸私人零售”业务；法兰克福分行推出的“承诺互换”和“欧元中国通”业务；首尔分行推出的“中韩存汇通”产品；工银亚洲推出的分别与利率、汇率、及股票挂钩的各种金融产品，都极大地足够满足了国内外客户的各项需求。对企业或跨国公司，则有一个集结算、融资、理财为一体的“工行财智国际”，内嵌本外币业务于一身的产品服务及组合应用。对个人则有“代理境外消费退税”、“代客境外理财”、“速汇金”等等项目。在满足客户国际结算、贸易融资需求的基础上，进一步提供规避汇率风险、节约财务成本的增值服务。

　　由于受到2007年以来的世界经济危机的影响，工商银行的某些业务收入也不可例外地有所下降，但总体来说，影响还是比较小的。根据工商银行2011年半年报,其境外运营资产达到3148亿元人民币，比年初增长15%。其中，2010年的营业收入为46.17亿元，占总营业收入的3.1%。而工商银行积极应对国内外宏观经济金融形势的变化，合理把握信贷总量和投放进度，增加了302.15亿元，增长19.6%。其中境外机构在2011上半年的贷款利息收入比2010年同期减少22.7%,利息收入的减少是主要由于平均收益率由2010年上半年的4.45%下降至3.69%以及平均余额减少115.52亿元，所以利息收入数量虽然减少，但造成的影响还是在正常的范围内。

　　国际化人才缺乏在中国金融逐步双向对外开放并逐渐国际化的过程中，工商银行面临最大的挑战是来自于拥有高素质的专业化人才的挑战，特别是具有国际化水平的金融人才储备的挑战，这会是制约今后中资银行整体竞争力提升和海外拓展的瓶颈。当前中国工商银行在人才建设方面面临的主要问题是人才储备中高端人才、国际化人才紧缺。由于国内金融业在较长一段时期实行了严格的分业经营和以信贷为主要需求培养人才的模式,目前的现实是国内银行业人才队伍庞大，但结构性矛盾突出,金融人才知识结构和功能单一,同质化普遍,能够胜任投资银行、公司和个人理财等各项中间业务，以及金融技术产品开发类、金融市场趋势及需求预测分析类和通晓国际市场规则和金融英语的高端人才、国际化人才严重紧缺。

　　数据统计，美国商业银行中间业务收入占比已从20世纪80年代的30%上升到2006年的50%,日本由24%上升到40%。单个银行来看，国外同业非利息收入一般占30％以上，国际大型知名银行甚至高达60—70％。而中国工商银行中间业务所占比例不到15％，种类上也较为单一，仅限于支付结算、代理收费等劳动密集型服务，技术含量高的咨询顾问、投资理财、金融衍生工具类业务在我国或刚刚起步或基本没有开展。在国际市场上，还处于起步阶段的中资银行海外分支在中间业务这块儿更是鲜有出头，与国际大银行相差悬殊。

　　银行客户通常可以分为大型公司客户、同业客户、中小企业客户和个人客户四种类型。大型公司客户和同业客户相对于中小型企业客户来说，具有盈利能力强、信用度高、经营持续性好，以及基本信息资料容易从市场获取等优点，因而更有利于银行掌握其经营状况、进行信贷分析和风险防范，属于优质客户一类，成为包括工商银行在内的各大银行竞相争取的对象。个人零售客户的拓展通常需要投入巨大的人力物力，对银行网点覆盖度、业务品种、银行品牌形象以及营销人员跨文化沟通能力等方面具有很高的要求。而工商银行海外分支目前的情况是国际化起步晚，机构网点布局不完整，资产规模、品牌形象、服务水平和风险控制等能力较弱，还有东道国对业务范围的限定，都使得银行只能从大型公司客户和同业客户起步逐渐占据市场，中小企业客户和个人客户占比低下，客户结构相对单一。

　　国际银行业格局面临重新调整金融危机对全球金融业，尤其是欧美金融业，造成了巨大的损失，国际金融银行业格局正在重新调整。在美国，2008年有25家银行破产倒闭。占美国投行业务60%的华尔街前五大投行中，贝尔斯登、美林被收购，雷曼兄弟破产，高盛、摩根士丹利转身为银行控股公司，长期引领世界金融潮流的华尔街独立投行时代在此终结；在欧洲，2008年初受次贷危机影响瑞银集团表示拟缩减旗下投资银行业务。进入2009年苏格兰皇家银行（RBS）又被迫出售于2007年从荷兰银行手中收购来的零售银行业务以及中小企业金融业务，同时全面退出新西兰、菲律宾、越南和巴基斯坦市场。

　　目前，金融危机的影响还在进一步扩散中，欧美等发达经济体市场信心不足，消费不振，经济步入衰退期。欧美商业银行还在应付金融风波的不利影响，或通过在资本市场筹集资金等来维持其流动性和稳定性，或通过出售新兴市场的股权、业务来缓解资金压力和经营压力，将会有较长一段时间的调整期和消低期。而在新兴市场,虽然受金融危机的波及,周期性经济放缓不可避免，但受惠于注重工业实业带动经济增长的经济结构以及银行业稳健的经营风格,新兴市场经济状况相对稳定，金融银行业受影响不大，跨国银行巨头在这些市场的盈利状况依然向好。这使得国际商业银行更深刻地认识到新兴市场的重要性,预计危机消退后的未来几年他们将继续大力开拓海外市场,运用欧美市场早已成熟的业务品种和营销手段在新兴市场大力扩展市场空间,分享亚太等新兴市场的增长红利。但是当前一段时间则因欧美金融机构还在应付金融风波的不利影响而使得新兴市场的金融竞争激烈程度有所降低。另外，各国政府为应对经济下滑而纷纷出台各种经济刺激方案，巨大的资金投入往往有相应的信贷需求，特别是为银行进行项目融资、中长期贷款、银团贷款等业务提供了新的机会，因而为中资银行在该市场扩大份额创造了一定的有利时机。

　　机构引入国际化金融人才从次贷危机爆发到金融危机蔓延，欧美金融界破产、重组、裁员导致的金融失业浪潮此起彼伏，大批金融从业人员失业。2008年伊始，美国银行、摩根士丹利等10余家金融机构已经陆续裁员数万人。年底时高盛集团表示计划在全部32500名员工中裁员10%，随后，美国最大的信用卡公司美国运通又宣布计划裁员7000人。而花旗银行2008年全年裁员达到5.2万人，还有雷曼等大批破产倒闭的金融机构的金融失业人员亟待就业。

　　欧美大批金融人才的失业给中国金融机构提供了很好的招徕业界紧缺的中高端金融人才的机会。2008年11月底，上海市政府、部分中央和上海本地金融机构组成的“海外金融人才招聘团”开赴美国纽约华尔街、英国伦敦金融城等地招揽人才。招聘包括风险管控、资产管理、产品研发、金融衍生品等类别的上海市目前十分紧缺的中高端金融人才；中国国家主权基金中司随后也公布新的招聘计划，拟招纳包括股权投资、固定收益投资等。大类不限国家、文化背景的人才，目标瞄准的是华尔街的人才抄底。在国内人才培养不足，高端人才紧缺的情况下，不妨利用本次金融危机造成的失业潮从外界引入在相关领域具有国际领先的知识技能和良好的文化适应能力的中高端人才，扩充中资银行国内外分支机构人才队伍。

　　汇丰银行之所以能成为企业社会实践的典范，把企业社会责任的核心价值观融入企业成长是一个关键的因素。汇丰银行与社会共生的这种哲学 (http:\/\/.lunwennet\/thesis\/List_19.html \o 哲学论文 \t _blank)理念，是其把社会责任的核心价值观融入企业成长的思想先导。我们的商业银行在经营中要牢固树立企业社会责任意识，首先，要正确认识到自身在国家宏观经济调控中有义不容辞的社会责任。不要因压缩了自身的信贷放款，对国家政策不满，或者不是百分之百地服从宏观调控大局而调整自身的运营。因为只有建立了良好的金融环境和金融秩序，才能保证商业银行的安全运营。其次，应清楚认识到自身在国民经济中的地位和作用，尤其是推动和促进国民经济健康、稳定发展的作用，商业银行经营的好坏，必然体现间接、直接的社会责任，对其自身的发展和对国民经济的发展有直接的影响。第三，要把承担的社会责任意识与实现股东价值最大化和树立良好形象、打造品牌、为客户所认同等目标紧密结合起来。第四，要建立良好的激励机制，使银行管理层和员工努力为社会多做贡献。

　　从汇丰银行的实践经验来看，企业社会责任良好的实现基础是健全的公司治理结构，这是外部董事占比小、有效监督机制不健全的工商银行所应该借鉴的。当前，工商银行在清晰界定商业银行股东大会、董事会、监事会、管理层以及与党委之间职责范围和相互关系的同时，还要妥善处理好以下关系：一是在董事会公司治理战略目标中将社会责任目标具体化；二是提高监事会监督权的独立性；三是健全问责机制。根据责任追究制度，一旦出现违背社会责任的问题，立即进行严厉查处。

　　汇丰银行主动履行企业社会责任的做法，与英国政府积极推动企业承担社会责任有着密切关系。英国政府采取了大量的主动政策来推进企业履行社会责任，同时调整政府在经济、贸易和其他政策方面的社会责任。政府还成立了旨在推行企业社会责任的组织———道德贸易促进会（ETI）和推动企业社会责任标准形成的国际组织———AA1000。汇丰银行的年度企业社会责任报告，就是全盘遵循AA1000标准执行的。英国政府在汇丰银行履行企业社会责任中扮演着管理监督、有效促进、激励和客观评估的角色。

　　从我国来看，政府当前应做好以下几项工作：一是要从《商业银行法》层面提出企业社会责任的概念；加快出台适用所有在华商业银行的企业社会责任指引；强化商业银行企业社会责任信息披露，并定期公布社会责任报告；要求商业银行严格执行国家宏观经济政策。二是建立适合我国商业银行的企业社会责任评价体系，通过鉴定政府的鼓励与引导，使我国商业银行对企业社会责任的态度从“不愿意”上升到“我愿意”阶段，自觉承担企业社会责任。三是完善银行业协会，注重发挥银行业协会对银行社会责任的引领和推动作用，以及通过带头发布银行业社会责任报告，充分向社会披露银行业在承担社会责任中的角色。

　　2001年12月11日，中国正式加入世界贸易组织。按照对WTO的承诺，从2006年12月11日开始，中国银行业全部对外开放，这既给我国银行业带来了前所未有的广阔前景，同时也伴随着空前的竞争压力。我国作为WTO的一员，一方面，随着经济国际化进程的加快，生产国际化和资本国际化也进一步提高，我国与其他国家之间的经济联系日益密切，对外依赖程度不断提高。而这种经济上的国际化必然要求并推动着金融国际化。另一方面，在国际经济联系深化的同时，区域经济一体化的形势也在逐渐成。区域之间的贸易往来需要以金融领域的有机合作为基础，并借助现代的国际性银行来完成。

　　20世纪90年代起，中国商业银行纷纷制定和实施“走出去”的海外发展战略，将立足境内、面向海外、在主要国际金融中心设立分支机构作为发展的既定方针，同时开始尝试以资本合作方式引入境外战略合作伙伴和直接投资参股适合的国外银行。尤其是近几年来，我国银行业加快海外发展步伐，积极通过并购、设立新机构等方式，深度拓展海外市场。中国工商银行继2006年12月收购印尼哈里姆银行90%股权后，2007年8月宣布收购澳门诚兴银行，2007年10月宣布收购南非最大银行标准银行20%的股权；2007年8月国家开发银行收购英国巴克莱银行3%的股权。与此同时，我国银行业金融机构加快在境外设立分支机构的步伐。仅在2007年，工商银行莫斯科分行开业，中国银行在英国设立子银行，建设银行悉尼代表处开业，交通银行设立法兰克福分行、澳门分行；中国进出口银行在圣彼得堡设立代表处；11月美国金融监管当局批准招商银行设立纽约分行，这是美国1991年颁布实施《加强外国银行监管法》后批准的第一家中资银行营业机构。据统计,截至2008年底,我国商业银行已在美国、日本、英国、德国、澳大利亚、新加坡、中国香港、中国澳门等29个国家和地区设有一级营业机构超过70个;中国银行在29个国家和地区设有806家海外机构,工商银行已在境外15个国家和地区设有21家营业性机构,分支机构134家。

　　我国经济经过30多年来的快速发展，不但总量规模迅速扩大，到2006年底已跻身于仅次于美、日、德的世界第四大经济体，而且对外开放程度和经济发展的对外依存度也持续不断地提高到一个空前的高度。1990年我国进出口总值按当年汇价折人民币占当年国内生产总值的比重为29.8%，十年后的2000年提高到43.9%，到2006年更是达到67.3%。我国经济不再是几十年前对外依存度低、总量规模不大的那样一种形态的经济。我国经济进一步发展，对外依存程度的提高趋势还将继续下去，必然要求更多、更加有效地使用国外资源，在全球范围内进行资源的合理配置。而要实现这样的一种资源配置，国内商业银行国际化经营的全速发展无疑是诸多手段中最为重要的基本手段与方法之一。我国商业银行国际化经营是我国经济进一步高涨与发展的必要和必然选择，足以成为我国经济进一步发展的助推器。

　　在加入WTO的背景下，按照WTO的运行规则，面对加速推进的全球经济一体化和金融全球化发展趋势，对于我国商业银行的发展来说，既有机遇，也不断提出新的问题和挑战。历史上那种“你不想改变就没有变化”的时代在我国早已不复存在，无论人们喜欢与否、意愿如何，每个组织都必须不断地面对和经历来自外部及未来的各种各样的冲击波的冲击，包括复杂的互动循环、不确定性、不稳定性、激烈的竞争、难解的技术问题等，要求人们必须习惯于从全新的角度去观察事物、解决问题。对于中国工商银行来说，适应经济全球化和金融全球化发展趋势的要求，从过去熟悉的业务经营领域中进入一个全新的领域，努力拓展与国际化直接相关的各种经营业务，无疑是抓住机遇、应对挑战的良策之一。

　　中国工商银行业在发展的27年中取得了令人瞩目的进步与发展，但与发达国家和一些新兴工业化国家或地区的商业银行相比较，在许多方面仍存在较大的差距。根据2004年10月中国人民银行营业治理部撰写的《北京市中外资商业银行竞争力比较调研告》，在综合竞争力排名中，前12名没有一家中资银行。在中资银行中排名最靠前的是招商银行北京分行。在该排名清单上的37家银行中，后13家全部为中资银行。央行根据商业银行外部环境、经营状况、业务拓展能力、创新能力和组织治理能力五大类指标进行的这项排名，无论单项或是综合指标考察，在北京的中资银行的竞争力都低于外资银行。中国工商银行发展国际化经营，在国际金融市场上同外国银行相竞争，在竞争中求生存、求发展、有效学习发达国家商业银行经营治理与业务创新的先进经验，能够极大地促进我国商业银行改善经营，不断提高其竞争与发展的能力。

　　国际化竞争必须从各个方面增加银行利润，无论是表内业务还是表外业务，无论是商业银行业务还是投资银行业务，无论是零售业务还是批发业务。中国工商银行最基本的国际业务主要包括：外汇业务、国际贸易融资与结算、国际信贷、国际投资、国际租赁、同业资金拆放，以及提供金融、财务咨询等。我国银行国际化尚处于初级阶段，业务领域狭窄，急需得到拓展。主要表现在：一是中国工商银行的业务类型单一，国际业务品种比较少，主要是进出口结算和贸易融资。银行国际业务的增长速度比较缓慢，主要是伴随着中国实质经济的对外开放而扩展，银行自身并没有通过国际化扩展业务范围的意识；二是中国工商银行的业务创新能力不足，监管当局对银行业务的监管还过于严格，这不适应信息时代银行通过不断创新谋取发展的时代潮流。我国银行业实施的国际化发展战略应该主要致力于创新型业务，通过业务的创新提高竞争力；三是中国工商银行的国际业务仅仅限于传统的商业银行业务，而没有将投资银行业务作为发展的重点。实际上，随着全球金融市场的发展和实质经济结构的调整，投资银行业务发展空间远远大于传统的商业银行业务。因此，中国银行要积极开拓投资银行业务。

　　在银行业的国际化发展这股热潮中，让各银行都不可避免地面临多种机遇与挑战并存的复杂局面，而对于中国工商银行来说，在近几年，其境外业务发展呈现出加速发展态势，成果愈加优秀。不但顺利实现了1997年亚洲金融危机中的逆境发展，经历了2008年的世界经济危机，在2009年仍表现得尤为稳定，保持着全球最盈利、最有价值商业银行的头衔。这得益于对比其他商业银行，工商银行的国际化发展拥有较相对的优势，综合各资料，主要体现在：

　　据统计，在2009年末,他们拥有个人客户2.3亿个,光个人贷款客户就有581万个，法人客户为420万个，而且客源分布广泛，与工商银行的合作关系稳固，对工商银行这个品牌更是有很高的认知度和认可度。并且工商银行围绕打造“中国第一零售银行”的总体目标，以客户为中心、以市场为导向，加快业务结构调整，提高整体营销能力和市场竞争力。随着经济、金融的全球趋势化，工商银行这些庞大的优质客户群体，为其海外业务的发展就提供了强有力支撑，对工商银行进行下一步的挖掘潜在目标客户和市场拓展的策略起到有效的保证作用。

　　近年来国际市场的金融创新主要是利用金融工程技术对各类基础性金融工具进行组合构建，形成新的衍生金融产品；或是通过技术进步使得一些复杂金融产品的开发进程大大加快。其落脚点主要是在于通过金融创新尽可能满足客户和市场的各类不同需求，突出金融创新的应用性。中国工商银行在创新工作中表现得很积极,例如从2006年中国工商银行国际结算单证中心系统（F-DOC）正式投产以来，在2009年这个单证中心的业务处理模式在国内同业中处于领先的地位，并且其业务集中度更是国内第一。工商银行在国际结算和贸易，国际融资业务等等方面也都是有很好表现的。为了完善境外机构经营管理，加快境外业务经营转型及境外机构区域性业务整合，给客户提供一系列服务的产品，工商银行在2007年斥资设计投产了境外机构综合业务处理系统（FOVA）。通过优化和推广，FOVA也不负众望，有效地提升了网上银行的国际化服务能力，逐步形成境内外业务一体化发展格局。通过加强与子公司业务联动，充分发挥集团整体品牌优势，大力拓展基金管理业务，积极推进金融租赁业务发展，实现功能互补，提高对集团的综合贡献。在FOVA系统推广全面完成后，将成为中国银行业在海外最强大的业务处理系统。没有先进技术支撑的金融产品是无法适应客户需要的，有先进的技术才可能有现代金融产品和高质量的金融服务。金融创新是提高银行竞争力的关键，在跨国银行塑造核心竞争力、谋取竞争优势中起着重要作用。在国际化进程中，商业银行应根据客户需要和市场需求，积极开发各类回避利率风险、汇率风险的金融衍生产品。显然，在这方面工商银行也很好地做到了，这就为其扫清了在国际化发展进程中的技术障碍。